Credit Score – un mic ghid

În acest articol am să explic ce este Credit Score-ul, cum te afectează, unde îl poți afla, cum îl poți îmbunătății și ce trebuie să eviți pentru a nu-l afecta negativ.

Pentru cine este articolul?

În mare parte acest articol se adresează celor care locuiesc în UK și vor să acceseze produse financiare precum ipotecă pentru casă, carduri de credit, leasing pentru mașina sau împrumuturi de nevoi personale. Deși informațiile ce urmează să le dau sunt specifice pentru Marea Britanie, conceptele explicate se aplică similar în orice țară dezvoltată.

De ce trebuie să te intereseze Credit Score-ul?

Dacă vrei să aplici pentru un produs financiar, credit scorul o să influențeze cât de probabil este să fii acceptat și ce dobândă ți se oferă. Cu cât ai un scor mai bun cu atât ai acces la mai multe oferte și obții dobânzi mai mici. În unele cazuri, poate influența și lungimea perioadei pe care se oferă creditul. Deși credit scorul este folosit în principal pentru produse financiare, acesta poate fi folosit și de alte companii pentru ați verifica eligibilitatea. Câteva exemple de produse non-credit care sunt afectate de către credit score sunt: chiriile, abonamentele de telefonie mobilă și internet și asigurările. De fapt, aproape oricine îți poate face o interogare în rapoartele tale financiare, inclusiv potențialii angajatori. Prin urmare este important să ai un credit score bun și să îl urmărești regulat pentru a fi sigur că acesta crește și că nu există discrepanțe sau greșeli în el.

Ce este Credit Scorul?

Credit Scorul (uneori numit și credit rating) este una din uneltele folosite de creditori pentru a determina gradul tău de disciplină financiară și cât de probabil este să plătești integral și la timp un credit. Prin credit mă refer la împrumut de orice fel: card de credit, ipotecă, împrumut de nevoi personale.

În Marea Britanie nu există un credit score uniform și agențiile ce îți urmăresc comportamentul financiar au diferite valori și moduri de a le calcula. Pe scurt, poți asocia credit scorul cu nota la purtare ce o primeai la școală, dar pentru comportament financiar. Credit scorul este calculat pe baza raportului tău de credit și valoare numerică este folosită doar pentru a-ți da o idee de cât de bine arată istoricul tău financiar. Nimeni în afară de tine nu poate vedea scorul în sine, deci nu te concentra exclusiv pe număr.

Ce se întâmplă când aplici pentru un produs financiar?

Atunci când aplici pentru un produs financiar, pe lângă informațiile cerute de la tine, creditorul va verifica anumite lucruri cum ar fi:

• câți bani datorezi
• dacă îți îndeplinești datoriile la timp
• dacă ai aplicat pentru credit recent
• cu cine ești asociat finaciar
• informații publice cum ar fi dacă ești declarat falimentar sau dacă există o decizie judecătorească de reposesie a datoriilor

Toate aceste lucruri sunt vizibile pe istoricul tău financiar. Accesul la istoricul financiar de către părți terțe se face prin interogare la una din agențiile ce îți înregistrează detaliile. Orice interogare la rândul ei lasă o amprentă în istoricul tău financiar. Interogările se pot face în două moduri:

• Soft Search – este o interogare sumară și nu îți afectează scorul. Aceasta poate fi văzută pe raportul de credit doar de către tine.
• Hard Search – este o interogare detaliată ce îți afectează scorul. Acest tip de interogare poate fi văzută pe raportul tău de oricine.

Cum îți poți afla Credit Score-ul?

Credit Score-ul este formulat și deținut de către agenții numite Credit Reference Agencies. În Marea Britanie există 3 agenții principale: Experian, Equifax și TransUnion.

Există și a patra agenție numită Crediva, dar aceasta este relativ nouă, nu este folosită foarte des și are un mod diferit de ați evalua comportamentul financiar. Dacă te interesează să aflii multe detalii despre Crediva, spune-mi mai jos 👇👇în comentarii dacă vrei să fac un articol detaliat pe acest subiect.

Fiecare dintre cele 3 agenții de credit calculează scorul în intervale diferite. 

Experian folosește un scor de la 0 la 999.

Equifax foloseau un scor de la 0 la 700, dar recent au schimbat la un scor de la 0 la 1000.

Iar TransUnion folosește un scor cuprins între 0 și 710.

Pentru a îți afla scorul deținut de fiecare agenție îți poți face un cont gratuit pe site-urile respective. Există și alternative, la terțe părți. Eu folosesc și recomand următoarele surse pentru a afla scorul individual:

Experian 👉 experian.co.uk

Equifax 👉 clearscore.com

TransUnion 👉 creditkarma.co.uk

Procesul de înregistrare pe fiecare site este relativ simplu, fiind necesare informații personale cum ar fi adresa curentă și adresele precedente din Marea Britanie, data nașterii, număr de telefon etc.

În principal ai nevoie de minim 3 ani în UK pentru a-ți putea face cont pe site-urile respective și a vedea un istoric semnificativ.

O alternativă ar fi să îți faci cont pe www.checkmyfile.com care îți oferă rapoartele combinate de la cele 4 agenții (Experian, Equifax, TransUnion și Crediva) într-un singur loc. Deși este o metodă mai rapidă, nu oferă decât un raport la prima înregistrare. Pentru a avea acces continuu la aceste rapoarte trebuie să plătești pentru un cont premium.

Cum îl poți îmbunătății?

Acum că știi ce este credit scorul, să explorăm cum îl poti îmbunătății. În continuare voi explica cele mai comune lucruri pe care le poți face în privința aceasta.â

Registrul Electoral

Primul lucru pe care trebuie să-l faci este să te înscrii în registrul electoral. Pasul acesta este critic pentru că este folosit ca și dovadă de de identitate și de adresă. Este posibil să fii refuzat un credit doar pe motivul acesta. Înscrierea în registrul electoral este ușoară, nu durează mult și nu atrage obligativitatea de a vota în alegeri.

Atenție! În Marea Britanie sunt două tipuri de registre: „full register” și „open register”. Când te înscrii în registru optează să fii exclus din „open register”. Acesta nu îți afectează credit scorul, dar asigură că nu toată lumea îți poate vedea detaliile și nu vei fi bombardat de reclame și promoții nesolicitate.

Cont Bancar

Al doilea lucru pe care ar trebui să-l faci este să-ți deschizi un cont bancar curent pe care să-l folosești des pentru salariu și cheltuieli. Încearcă să menții același cont curent deschis cât mai multă vreme. Creditorii preferă să vadă stabilitate în timp.

Facturi

Următorul lucru pe care îl poți face pentru îmbunătățirea credit scorului este să-ți treci numele pe una sau mai multe facturi de utilități. Prin ultilități nu mă refer strict la energie, gaz și apă. Abonamentele de telefonie mobilă, internet și televizor sunt incluse la utilități. 

Facturile de utilități sunt considerate o formă de credit și arată creditorilor dacă îți plătești la timp datoriile. Atenție totuși dacă te treci pe o factură cu numele altcuiva. Dacă persoana respectivă nu-și plătește datoria sau dacă are un istoric de credit nefavorabil te poate afecta și pe tine. Deci este preferabil să ai facturi doar în numele tău.

Monitorizare

Alt lucru ce ajută să-ți îmbunătățești scorul este să-ți verifici rapoartele de credit frecvent și să corectezi posibile greșeli sau tentative de fraudă. Dacă observi un produs financiar care nu este al tău sau dacă apare un împrumut neplătit pe care ești sigur că l-ai plătit, contactează cât de repede posibil atât creditorul cât și agenția de credit (Equifax, Experian sau TansUnion) pentru a explica situația și a rectifica greșelile.

Card de credit

Aplică pentru un card de credit pe care să-l folosești puțin și des și pe care să-l plătești mereu la timp. În general, nu vei obține un card cu limită mare inițial, așa că ai grijă să nu depășești 30% din limita oferită lunar. Și plătește suma folosită de pe card integral în fiecare lună pentru a evita plata dobânzii și a îți îmbunătății scorul.

Direct Debit

Un ultim lucru pe care îl pot recomanda este să plătești facturile prin direct debit, unde este posibil. În primul rând acest lucru asigură că nu uiți să plătești o factură, indiferent de cât de mică ar fi. În al doilea rând arată că ai o disciplină bună și ești consistent cu plata la timp a datoriilor.

Acestea sunt doar unele din lucrurile pe care le poți face pentru a îți îmbunătății scoruli nu este o listă exhaustivă. Clădirea scorului este un proces continuu și durează mult, deci nu te aștepta la rezultate peste noapte.

Lucruri de evitat pentru a nu afecta negativ Credit Score-ul

Bun. Deci ai fost disciplinat financiar și ți-ai format un istoric de credit bunicel. Acum trebuie să știi cum să-l menții ridicat pentru a-ți continua accesul la cele mai bune produse financiare. În continuare am să înșir câteva lucruri pe care trebuie să le eviți pe cât posibil. Să începem.

1. Plata târzie a datoriilor

Asigură-te că plătești la timp toate datoriile (inclusiv facturi) și rectifică posibile neînțelegeri cu agențiile de credit. După cum am menționat anterior încearcă să plătești facturile prin direct debit pentru a te asigura că sunt plătite la timp.

2. Shopping-ul frecvent de produse financiare

Nu aplica pentru produse de credit multe într-o perioadă scurtă de timp. Aplicațiile pentru credit lasă o urmă în istoricul tău (Hard Search) și dacă ai multe aplicații într-o perioadă scurtă de timp poate sugera că ești disperat să obții un credit. Dacă vrei să vezi ce produse de credit poți lua folosește site-uri de comparații care îți verifică eligibilitatea fără a lăsa o urmă în raportul tău de credit (acestea folosesc Soft Search).   Deși eligibilitatea nu îți garantează că poți accesa un produs, este o unealtă bună pentru a testa piața fără efecte negative asupra scorului tău.

3. Rata mare de utilizare a creditului

Dacă ai produse de credit (cum ar fi cardurile de credit) evită să folosești constant mai mult de 30% din limita de credit. Și încearcă să nu treci niciodată de 50% din limita de credit, decât dacă este absolut necesar. O rată de utilizare mare a creditului disponibil sugerează creditorilor că îți este greu să-ți administrezi finanțele și probabil cheltui mai mult decât venitul tău lunar. Apropo, creditul disponibil în general este valoare cumulată a tuturor creditelor pe care le deții. De exemplu, dacă ai un card de credit cu o limită de £1000 și unul cu o limită de £2000, atunci creditul tău disponibil este £3000, ceea ce mă aduce la următorul lucru ce trebuie evitat.

4. Închiderea cardurilor de credit

Încearcă să nu renunți la carduri de credit, chiar dacă nu le folosești prea des. Atunci când închizi un card de credit îți scade implicit și valoarea creditului disponibil ceea ce îți modifică rata de utilizare. Folosind exemplul precedent în care ai un card de £1000 și unul de £2000, creditul tău disponibil este £3000. Prin urmare, dacă vrei să menții o rată de utilizare de sub 30% înseamnă că trebuie să folosești maxim £900 din creditul disponibil.  

Dacă decizi să renunți la un card, să zicem cel de £1000, atunci creditul tău disponibil devine £2000. Prin urmare pentru a rămâne sub o rată de utilizare de 30% înseamnă că poți folosi maxim £600.  Singura dată când este recomandat să închizi un card de credit este dacă plăteși o taxă lunară sau anuală irecuperabilă.

5. Credit folosit ca și cash

Nu folosi cardul de credit pentru a scoate bani cash de la bancomat sau pentru a plătii pentru produse ce sunt considerate cash.  Exemple ar fi: dacă vrei să schimbi bani în valută, nu folosii cardul de credit pentru a plăti tranzacția deoarece este considerat ca și cum ai sustrage bani cash din contul de credit.

6. Pariurile

Evită să faci tranzacții riscante din contul de debit sau de credit cum ar fi pariurile. Deși acestea nu îți afectează în mod direct scorul, creditorii evită persoanele ce pariază des.

Lista aceasta nu acoperă toate cazurile, dar este un ghid bun de folosit pentru a te îndruma spre un scor mai bun.

Concluzii

În general, fiecare din aceste lucruri îți cauzează o oarecare scădere temporară a scorului de credit.  Deci luate individual și infrecvent nu îți cauzează dureri mari de cap, dar dacă urmărești să aplici pentru un produs financiar substanțial (o ipotecă de exemplu), evită lucrurile din această listă cu cel puțin 3 luni înaine de a aplica pentru a-ți mări șansele de reușită.

Un ultim lucru pe care vreau să-l menționez este că scorul tău de credit nu garantează accesul la un împrumut. De fapt, scorul tău de credit este vizibil doar de către tine, creditorii văd doar un raport al situației tale financiare. Deși creditorii folosesc agențiile de credit pentru referințe, sunt mulți factori mai importanți ce intră în calcul cum ar fi: veniturile, stabilitatea locului de muncă, numărul persoanelor dependente etc. Prin urmare nu lua credit scorul ca și un verdict absolut.

Sper că acest articol te-a ajutat să înțelegi mai bine ce este credit scorul. Te rog să-l distribui altor persoane care ar fi interesate.